הקפאת משכנתא היא הלוואה לכל דבר - היא נותנת לנו שהות בתשלומי ההחזרים, אך כובלת אותנו להחזרים גבוהים יותר בסיומה. ריכזנו לכם את כל האותיות הקטנות
השלכות של משבר הן מעמיקות והן פוגעות בכיס של כולנו. מכיוון שההוצאה על תשלומי המשכנתא נעה סביב 25 אחוזים מההכנסה החודשית, היא נחשבת להוצאה המשמעותית ביותר בקרב משקי הבית בישראל. לכן היא גם זו שהכי קשה להמשיך לעמוד בה בתקופות משבריות, כשקיים קושי תזרימי.
כשיש קושי לעמוד בהחזרי המשכנתא, הקפאת משכנתא היא פתרון שנותן אורך נשימה להתארגנות מחדש ומוריד את הנטל הכלכלי למספר חודשים.
אבל מה קורה בסוף התקופה?
בתום תקופת ההקפאה ההחזרים החודשיים יעלו. בהתאמה, סכום ההלוואה הכולל שנשלם, יהיה גבוה יותר. במצב של חוסר ודאות כלכלי מתמשך צריך לקחת את זה בחשבון ולבדוק האם תהיה יכולת החזר בעתיד. באופן תיאורטי, בתום תקופת ההקפאה ניתן לבקש תקופת הקפאה נוספת, אך גרירה כזו רק תעמיק את הבעיה לטווח הארוך וכמובן תגדיל את ההחזרים ואת הריביות.
משא ומתן עם הבנק שלך
המתווה של בנק ישראל מחייב את הבנקים לתנאי מינימום, לכן ייתכן שמשא ומתן עם הבנק יוכל להוביל לתנאים טובים יותר עבורך. כל בנק רשאי להגדיל את מספר ההחזרים ו/או לאשר תקופות הקפאה ארוכות יותר ותנאים מקלים לפי שיקול דעתו.
בחלק מהבנקים הקפאת משכנתא פוגעת בדירוג האשראי האישי של הלווה, כדאי לבדוק מראש את המדיניות בבנק שלך. במהלך תקופת ההקפאה סביר שלא תאושר לך לקיחת הלוואה חדשה, לכן חשוב לוודא שההקפאה אכן פותרת את הקושי התזרימי הנוכחי.
להקפיא או לא להקפיא את המשכנתא?
בשורה התחתונה, מי שלא צריך להקפיא את המשכנתא, שלא יקפיא. אין הצדקה לשלם את מחיר ההקפאה רק בגלל אי נוחות כלכלית מינורית. לפני ביצוע הקפאה כדאי לבדוק שימוש בסכומי כסף נזילים ששמת בצד, לשקול מיחזור משכנתא או הגדלת אחוזי מימון על הנכס.
מצב של אי עמידה בהחזרי המשכנתא יגרור ריביות ועלול להוביל להליכי הוצאה לפועל וחלילה לאיבוד הנכס, לכן חשוב להיות אחראיים ומתוכננים. אם יש קושי אמיתי לעמוד בהחזרי המשכנתא - כדאי להגיש בקשה להקפאה בהקדם, לעשות מאמץ להמשיך לשלם לפחות את הריבית על המשכנתא בתקופת ההקפאה ולהיערך מבעוד מועד לתקופה שתגיע אחריה.
