בלוג

מה היא הקפאת משכנתא ואיך מבצעים אותה בפועל?

 הקפאת משכנתא היא אחד העזרים שעומד לרשותך אם לקחת משכנתא ויש לך קושי לעמוד בהחזרים החודשיים. היא מסייעת לך להתמודד עם המציאות הכלכלית בהווה ולעשות מהלכים שיאפשרו לך לעמוד בהחזרים החודשיים בעתיד. משמעות ההקפאה היא דחייה של החזרי המשכנתא, כלומר ההחזרים החודשיים נעצרים לפרק הזמן שנקבע להקפאה. 

להליך הקפאת משכנתא יש השלכות לגבי המשך החזר ההלוואה. ההקפאה בעצם עוצרת את שגרת ההחזרים החודשיים מבלי להאריך את תקופת ההלוואה (אלא אם הוסכם כי תקופת ההלוואה תוארך). המשמעות היא שבתום ההקפאה, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, מכיוון שיהיה עליך להחזיר את הסכום שנותר בפרק זמן קצר יותר. 

חשוב להבין שדחיית תשלום הלוואה היא כמו לקיחת הלוואה חדשה בגובה הסכום שנדחה והיא כרוכה בתשלום ריבית. הריבית על הסכום שנדחה תהיה בשיעור הריבית בחוזה המשכנתא לכל היותר.

המתווה של בנק ישראל להקפאת משכנתא תעדכנו בהתאם למתווה החדש שהוארך. כך למשל ניתן להגיש בקשות עד 31.12.20 וכו'...

השלכותיה הכלכליות של מגפת הקורונה הובילו לכך שמשקי בית רבים נקלעו לקושי בהחזר הלוואות אליהם התחייבו לפני פרוץ המגפה. בעקבות המצב פרסם בנק ישראל מתווה סיוע בו מפורטים הכללים להקפאת משכנתא בתקופת המשבר הנוכחי. המערכת הבנקאית אימצה את המתווה.

  • הקפאת משכנתא כרוכה בהגשת בקשה לבנק. התאריך האחרון להגשת בקשה לדחיית תשלומי משכנתא הוא ה-30.12.2020. 
  • במידה וכבר קיבלת דחייה של ארבעה חודשים במסגרת המשבר הנוכחי, ניתן להאריך אותה עד גבול של תשעה חודשים.
  • במידה ועדיין לא דחית את תשלומי המשכנתא, ניתן לדחות את התשלומים לתקופה של תשעה חודשים.
  • פריסת התשלומים החדשה תהיה על פני כל יתרת תקופת ההלוואה - סכום ההחזר החודשי המעודכן בסוף תקופת ההקפאה יחולק על פני תקופת ההחזר שנותרה.
  • סכום ההלוואה שנותר לתשלום הוא לא מגבלה בקבלת דחייה. ניתן לבצע הקפאת משכנתא לכל סכום ובכל שלב בחיי המשכנתא.  

כדאי לדעת שהמתווה קובע תנאי מינימום, כל בנק יכול להחליט להציע ללקוחותיו דחייה לתקופות ארוכות יותר והקלות נוספות, לכן כדאי לבצע בדיקה מקיפה לפני קבלת ההחלטה. כמו כן, מכיוון שהמציאות בצל הקורונה היא דינמית ומתמשכת, חשוב לעקוב אחר ההתפתחויות כי ייתכן ויפורסמו הנחיות נוספות בהמשך.  

איך מגישים בקשה להקפאת משכנתא?

במידה והחלטת לבצע הליך של הקפאת משכנתא עליך כאמור להגיש את הבקשה לבנק לא יאוחר מה-30.12.2020. כל בנק מציע דרכים שונות להגיש את הבקשה: שיחת טלפון למוקד הבנק, הורדת טופס דרך האתר ושליחתו חזרה במייל, הגשת בקשה דרך האזור האישי, ועוד. כדאי לבדוק באתר הבנק הרלוונטי ולבחור בדרך הנוחה לך. בשל עומסבבקשות צפוי עיכוב בקבלת מענה. כמובן שעד אישור בקשת ההקפאה יש להמשיך לשלם את החזרי ההלוואה.

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.