בלוג

איך בוחרים שיטת החזר משכנתא?

משכנתא היא עולם תוכן עם מושגים חדשים שאת רובם בוודאי לא שמעת עד היום. מה ההבדל בין ריבית קבועה למשתנה, איך בוחרים לוח סילוקין ואיך יודעים איזו שיטת החזר משכנתא תתאים לך יותר? הנה כמה טיפים שיעשו לך סדר

משכנתא מגיעה בהרבה צורות, ריביות ואפשרויות החזר משכנתא. יש משכנתא בריבית משתנה, ריבית פריים, ריבית קבועה צמודה, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית צמודה למט"ח. לסוג הריבית תמיד תהיה השפעה  על גובה ההחזר לטווח החודשי – הקצר, ולטווח הארוך - משך כל ההלוואה.

האם הריבית הנמוכה ביותר היום היא המשתלמת ביותר מחר?

התשובה לשאלה זו היא מורכבת כי אין מי שיודע מה יקרה בעתיד, מה יהיה גובה הריבית, איך יתנהג  המדד ומה יקרה בשוק המט"ח. הרעיון שכדאי לשקול הוא פיזור הסיכונים ובניית תמהיל משכנתא שיורכב ממספר מסלולי החזר משכנתא. בעקבות החלטה של בנק ישראל משנת 2011, האוסרת על הבנקים להעניק משכנתאות שהריבית המשתנה בהן עולה על 33%, התמהיל שכדאי לשקול אותו יהיה בנוי משילוב בין כמה מסלולי החזר משכנתא שונים, לדוגמא:

  • מסלול בריבית פריים
  • מסלול עם ריבית קבועה וצמודה למדד
  • מסלול עם ריבית קבועה ולא צמודה
  • מסלול עם ריבית צמודה למט"ח

בכל מקרה, לפחות שליש מהלוואת המשכנתא חייבת להיות בריבית קבועה.

 

מה טוב יותר בשבילך? התשובה לשאלה זו מורכבת מהרבה מאוד משתנים. כצעד ראשון כדאי לך לשבת עם נייר, עיפרון ומחשבון, להשיב על כל השאלות ולחשב מתי, כמה ואיך יהיה לך הכי מתאים לשלם

לוח שפיצר או קרן שווה - איזו דרך יותר טובה?

לוח סילוקין שפיצר -  קובע את החלוקה בין ההחזר החודשי הקבוע לריבית והקרן שמשתנים. בתחילת התקופה יהיה ההחזר על הריבית גבוה וההחזר על הקרן נמוך. בסוף התקופה ההחזר על הריבית יהפוך שולי וההחזר על הקרן יגדל. בכל מקרה, החזר משכנתא חודשי שאותו תשלם לבנק יהיה קבוע לאורך כל חיי המשכנתא
קרן שווה - ההחזר החודשי על הקרן הוא קבוע והתשלומים על הריבית משתנים. כלומר, ההחזרים לא יהיו קבועים וישתנו לאורך הדרך, כאשר התשלומים הראשונים יהיו גבוהים ועד תום מועד ההלוואה הם ילכו ויפחתו.
מה טוב יותר בשבילך?
  התשובה לשאלה זו מורכבת מהרבה מאוד משתנים: כמה אתה מרוויח? האם אתה אמור לקבל קידום? האם ההכנסה שלך תעלה או תרד בעתיד? האם אתה לומד כרגע? האם יש לך כבר ילדים? האם אתה מתכוון להרחיב את המשפחה? האם אתה לפני חתונה? האם אתה מחכה לקבל סכום כסף גדול? כצעד ראשון כדאי לך לשבת עם נייר, עיפרון ומחשבון, להשיב על כל השאלות ולחשב מתי, כמה ואיך יהיה לך הכי מתאים לשלם. הטיפ הטוב ביותר יהיה לפנות לכמה שיותר בנקים לקבלת הצעות למשכנתא ולקבלת ייעוץ.

למי טובה משכנתא צמודה למטבע חוץ?

הבנקים מציעם מספר מסלולי משכנתא צמודים לשער של מטבע חוץ (מט"ח). יום לקיחת המשכנתא הופך להיות נקודת הייחוס ומשם התשלום החודשי יכול לעלות, אבל גם לרדת. הכל בהתאם לשינויים שיחולו בשער ההמרה של המטבעות. האפשרות שהתשלום ירד לפעמים היא זו שהופכת את המסלול הזה לאטרקטיבי, אך גם מסוכן.

הצמדה למט"ח יכולה להיות טובה רק אם אתה יודע שההכנסה שלך תתקבל (במלואה או בחלקה) באותו מטבע שבו תיקח את ההלוואה. אם אתה מרוויח שכר חודשי בשקלים, הסיכון הוא שכאשר שער המט"ח יעלה זה יקשה עליך לעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואה.

מה אנחנו מציעים?

בבנק ירושלים אנחנו מציעים לך מגוון מסלולי משכנתאות, בריבית קבועה או משתנה. אצלנו תוכל להנות מתנאי משכנתא נוחים ומשתלמים במיוחד, הדרכה צמודה, ליווי אישי ושקט נפשי בדרך לדירה. לחץ לקריאה על המשכנתאות​ שיש לנו להציע לך.

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת.