בלוג

לוחות סילוקין: כל השיטות להחזרי משכנתא

מצאתם את דירת החלומות ואתם בדרך לבנק לקחת משכנתא. איך תדעו כמה באמת תצטרכו להחזיר בכל חודש, מה ההבדל בין שיטות החישוב השונות ומה הכי מתאים לכם? כל התשובות כאן

הבנקים מציעים מספר אפשרויות לקבלת המשכנתא ושיטות שונות לחישוב ההחזר החודשי,  כשהשיקול החשוב ביותר הוא התאמת לוח הסילוקין לתקציב שלכם. לוח סילוקין הוא טבלה, הנגזרת מסכום ההלוואה, ומציגה את לוח התשלומים הצפוי. לפניכם האפשרויות הנפוצות ביותר ללוחות סילוקין. ​ 

לוח שפיצר

לפי לוח זה, ההחזר החודשי הוא קבוע ורק החלוקה בין הריבית והקרן משתנה, כשבמשכנתאות שצמודות למדד יש להוסיף להחזר החודשי המפורט בלוח גם את ההצמדה.

ההבדל בין ההחזרים נובע מהחלוקה הפנימית בין מרכיב הקרן למרכיבי הריבית: בתחילת התקופה חלק התשלום החודשי על חשבון הריבית הוא גבוה וההחזר החודשי על חשבון הקרן קטן. לקראת סוף התקופה החלק בתשלום החודשי על חשבון הריבית קטן , אך ההחזר על חשבון הקרן גדל.

החזר מסוג זה מתאים למי שמעוניין בתשלום חודשי קבוע ולא משתנה בצורה מהותית. כמו כן בצורת תשלום זה התשלום החודשי בהשוואה ללוחות האחרים נמוך יותר. לוח שפיצר יהיה בדרך כלל בחירת המחדל של הבנק.

קרן שווה

בלוח סילוקין זה, תשלומי הקרן נשארים קבועים ורק תשלומי הריבית משתנים. בתרגום לכסף זה אומר שההחזרים הראשונים יהיו גבוהים יותר ואחר-כך הם יתכווצו מכיוון שהריבית תקטן בין תשלום לתשלום. היתרון בלוח תשלומים זה הוא נגיסה גדולה יותר ומהירה יותר בקרן, החיסרון הוא בתשלום חודשי גבוה ביחס ללוחות האחרים.

ניתן לשקול לבחור בהחזר כזה אם אתם יודעים שהכנסתכם צפויה לרדת בעוד מספר שנים כמו, למשל, אם אתם זוג צעיר וכרגע שניכם עובדים אבל בעתיד אחד מכם מתכוון להישאר בבית עם הילדים, אם אתם לפני לימודים או עומדים לצאת לפנסיה.

דחיית תשלומים (גרייס)

לוח סילוקין בגרייס מאפשר לדחות את התשלומים לתקופה ידועה וקצובה שבתחילתה הקרן נמצאת בהקפאה מלאה. את ההלוואה מתחילים לשלם רק לאחר תקופת הגרייס, וההחזרים החודשיים ייפרסו אחר-כך לפי לוח שפיצר או קרן שווה. החזר מסוג זה יתאים לכם המקרה של ריבוי התחייבויות בעת רכישת הדירה, למשל אם אתם משלמים שכר דירה ורוצים לקנות דירה "על הנייר".​

הלוואת בלון

הלוואת בלון היא לוח סילוקין ללא תשלום חודשי. במשכנתא מסוג זה, הבנק יספק לכם מימון לפרק זמן קצר וידחה את קבלת ההחזרים תוך שהוא יעמיד לרשותכם שתי אפשריות להחזר:

  • ​משכנתא בלון מלא - שבה גם הקרן וגם הריבים ייפרעו ביום אחד.
  • משכנתא בלון חלקי – שבה הקרן תיפרע בתשלום אחד והריבית תשולם בהחזר חודשי.

 
הלוואה מסוג זה עשויה להתאים למשפרי דיור שרוכשים דירה חדשה במקביל למכירת דירה קיימת או למי שעתיד לקבל סכום גדול בעתיד. התנאי הוא שהכסף העתידי יאומת על ידי הבנק ויתכן שתתבקשו לשעבד את דירתכם לטובת ביצוע החזר בשיטה זו.​​

מה אנחנו מציעים לך?

אנחנו בבנק ירושלים מציעים מגוון מסלולי משכנתאות, בריבית קבועה או משתנה, ונלווה אתכם עד שתמצאו  את המשכנתא המתאימה לכם ביותר. בינתיים אתם מוזמנים להיכנס למדריך לקבלת משכנתא ולהכיר אותנו קצר יותר לעומק. 

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת.​ אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.