בלוג

למי מתאימה הקפאת משכנתה?

משבר הקורונה פגע במצבם הכלכלי של ישראלים רבים. אחוזי האבטלה גבוהים מאי פעם, תקופת אי הוודאות מתארכת ומדי יום אנחנו מתמודדים עם השלכות לא צפויות ברמה העולמית, הלאומית והאישית. האם זה הזמן להקפיא את המשכנתא?

הקושי לעמוד בהחזרי המשכנתא הוא אחת ההשלכות האישיות המרכזיות של חוסר הוודאות הכלכלית שהביא אתו המשבר. החזרי המשכנתא עומדים על כ-25 אחוזים מההכנסה החודשית של משק הבית וכשההכנסה הזו נמצאת בסכנה, החזרי המשכנתא הםהנטל הכבד ביותר. זו הסיבה שישראלים רבים פנו להליך של הקפאת משכנתא.

הקפאת משכנתא היא הליך שקיים על מנת להקל על לווים שנקלעו לקשיים תזרימיים ולא מסוגלים לעמוד בהחזרי המשכנתא. זוהי הגדרה כוללת, וחשוב לבחון כל מקרה לגופו כדי להחליט האם זה הזמן הנכון להקפאת משכנתא והאם ההקפאה היא אכן הפתרון המתאים ביותר עבורך.

להקפיא את המשכנתא או לא?

הקפאת משכנתא תתאים לך במידה ואין ביכולתך לעמוד בהחזרי המשכנתא בתקופה הקרובה, אולם קיים צפי כי בעוד מספר חודשים, בתום תקופת ההקפאה, המצב ישתנה: ייתכן ותהיה לך אפשרות לחזור ולשלם את ההחזרים במועדם; ייתכן שיעמוד לרשותך סכום כסף נזיל או שמצבך התעסוקתי ישתפר - אלו דברים שצריך לקחת בחשבון לפני קבלת ההחלטה.

במידה והצפי הוא שמצבך הכלכלי לא ישתפר ואף יורע חלילה, הקפאת משכנתא עשויה להעמיד אותך בסיטואציה כלכלית מורכבת יותר בתום התקופה, שכן ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר.

במידה ויש ברשותך סכום כסף נזיל מחסכונות או פקדונות או אפשרות להיתמך במשפחה על מנת לגייס הון עצמי שיעזור לך בתקופה הקרובה, ייתכן שלא כדאי להקפיא את המשכנתא אלא להמשיך בשגרת התשלומים ולהימנע מהגדלת ההחזרים והריביות.

ומה לגבי מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא היא פעולה שיכולה לשפר את תנאי החזר המשכנתא. אם יש באפשרותך להפנות סכום כסף מדי חודש לפירעון הלוואה אך החזרי המשכנתא הנוכחיים גבוהים מדיי עבורך, יכול להיות שזה פתרון שיתאים לך וכדאי לבדוק מה תנאי המחזור שמציעים לך לפני הקפאה. 

ההקלות שפרסם בנק ישראל בעקבות משבר הקורונה מתייחסות למי שעד תחילת המשבר עמדו בהתחייבויות הכספיות במועדן ולא נפתח נגדם הליך משפטי. במידה ופיגרת בתשלומים בעבר, כדאי לפנות לבנק כדי לבדוק מה האפשרויות שעומדות בפניך. לעדכן בהתאם למתווה. גם מי היה בפיגור (אך לא בהליך משפטי) יכול שיהיה זכאי.

לסיכום, לפני כל החלטה לגבי החזרי המשכנתא חשוב לבחון את האופציות הקיימות עבורך מול המציאות הכלכלית העכשווית והעתידית שלך ולבחור בפתרון שייטיב עם מצבך ויאפשר לך אורך נשימה לטווח הרחוק.

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.