אם תחפש את המילה "הלוואה" באינטרנט, בוודאי תיתקל בביטוי "הלוואה חברתית" או "מימון המונים". תחום חדש זה עלה למודעות בשוק ההלוואות, לא רק בישראל אלא בעולם כולו. רוצה לדעת על זה עוד? אנחנו כאן בשביל זה.
מהי הלוואה חברתית?
מאחורי ההלוואות החברתיות עומד הרעיון של חיסכון פערי התיווך של בנקים או חברות מימון אחרות ולפעול ישירות, לווים מול מלווים, בזירת אינטרנט אחת.
ההלוואות החברתיות נכנסו לשוק כמתחרות להלוואות מגופים פיננסיים כמו בנקים, חברות ביטוח, קרנות פנסיה וחברות כרטיסי אשראי. זירות ההלוואות החברתיות הינן פשוטות וקלות לתפעול והעיקרון העומד מאחוריהן הוא שכל אחד יכול לבקש הלוואה, בריבית נוחה יחסית וכל אחד יכול גם לתת הלוואות ולהרוויח על כספו ריבית טובה יותר מזו שלעיתים יציעו לו בגופים מוסדיים.
כמו בכל הלוואה, גם בהלוואות חברתיות קיים סיכון שהלווה לא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו להחזר ההלוואה.
מסיבה זו, מפעילי הזירות של ההלוואות החברתיות מבצעים בדיקה כלכלית לכל אחד המבקש הלוואה. בדיקה זו קובעת את הסיכון של הלווה, ובהתאמה את הריבית על ההלוואה שהוא ייקח. ככל שהסיכון גדול יותר, כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר. נכון להיום, במרבית המקרים, לאחר הבדיקה, הפונים כלל לא מאושרים להיכנס לזירה. בפועל רק 10%-25% מהפונים מאושרים להמשך תהליך בזירה.
רוצה להיכנס לזירה?
אם אתה שוקל להיכנס לתחום ההלוואות החברתיות, אם כלווה ואם כמלווה - חשוב שתדע את היתרונות והחסרונות בשוק זה ותעשה את השיקול בהתאם למצבך הפיננסי ולרמת הסיכונים שאתה אוהב לקחת עם כספך.
יתרונות
- בניגוד לגופים פיננסיים שנוטים להיות מסורבלים, הזירות להלוואות חברתיות פועלות באתרי אינטרנט. אין למפעיליהן סניפים או פקידים ולכן הוצאות התפעול שלהם יותר נמוכות. למעשה, הרווח של מפעילי הזירות מגיע מעמלה של 1% על העסקאות
- כלווה, תוכל למצוא בשוק זה הלוואה בריבית משתנה, ולעיתים נמוכה יותר מאשר בגופים פיננסיים אחרים (בהתאם לרמת הסיכון שהגדירו לך כמובן)
- כמלווה, תוכל לקבל ריבית גבוהה יותר על כספך מאשר ברוב האפיקים המסורתיים
חסרונות
- הלוואה חברתית תורגמה מהביטוי peer to peer loan (ובקיצור p2p) שבתרגום ישיר פירושו: הלוואת עמית לעמית. בפועל מדובר בהלוואות בין אנשים זרים לחלוטין. כמלווה, אינך יודע מי הלווים שלך ומה דרגת הסיכון שלהם בעיניך, האם יעמדו בהתחייבויותיהם ויחזירו לך את ההלוואה. כלווה אינך יודע מה מקור הכסף שאתה מקבל ומי עומד מאחוריו
- מפעילי הזירות להלוואות חברתיות אינם כפופים לפיקוח המפקח על הבנקים ולרגולציות נוספות שמטרתן להסדיר את התיווך בין לווים ומלווים וליצור תהליך שקוף והוגן לכל הצדדים, ואין ערבות מלאה או בטחון מלא לכספכם במקרה של בעיה
- תחום ההלוואות החברתיות עדיין בחיתוליו. לא ניתן לצפות לאיזה כיוון יתפתח וכיצד יתמודד שוק זה עם תקופות בעייתיות של מיתון למשל, בהן לווים רבים מתקשים לעמוד בהתחייבויותיהם, ומלווים צפויים לדרוש את כספם בחזרה. מכיוון שההלוואה שתיקח (או תיתן) היא למספר שנים, יש בכך סיכון גבוה יחסית
- חשוב לציין שעל פי רוב קיימות עמלות וכן עלויות נוספות, למשל במקרה אי החזר של הלוואה ועוד
ליהנות מכל העולמות
בלקיחת הלוואה בתחום מתפתח כמו זירת ההלוואות החברתיות יש סיכון, אך גם לקיחת הלוואה מהבנק שלך עלולה להיות בעייתית ולהשפיע על יחסיך עם הבנק ועל דירוג האשראי שלך שם.
מה עושים? על הלוואה מבנק אחר שמעת?
עדיין יעמדו לצדך היתרונות של ארגון פיננסי מוכר, גדול, הכפוף לפיקוח, רגולציה ושקיפות שכל בנק מחויב אליהן, אך לא תאלץ להתעמת עם הבנק שלך או לחרוג ממסגרת האשראי שלך בבנק וברוב המקרים גם תיהנה מלקיחת הלוואה ללא צורך בערבים ובטחונות.
