בלוג

דירוג אשראי – כל מה שצריך לדעת על הגורמים המשפיעים עליו

דירוג אשראי

חשבת שסיימת עם הציונים כשקיבלת את התואר? תחשוב שוב. כאן תוכל ללמוד כיצד מחושב דירוג האשראי שלך, מה ההבדל בין הדירוגים וגם לקבל כמה טיפים שטוב לזכור

בניגוד לדעה הרווחת, דירוג אשראי מורכב מפרמטרים קבועים. לכל חברת אשראי דירוג משלה שמבוסס על אלגוריתם שונה אבל פועל לפי אותו עיקרון. הדירוג מסתמך על שקלול ההיסטוריה הפיננסית, מצב הנכסים, הון עצמי והתחייבויות חתומות.

דירוג נמוך – ריבית גבוהה

בנקים, חברות אשראי וחברות מימון משתמשות בדירוגי אשראי לצורך הערכת סיכונים בנוגע ליכולת הפירעון של מבקש ההלוואה: דירוג אשראי גבוה יזכה בריבית נמוכה יחסית, שכן הסיכון שההלוואה לא תוחזר במועד קטן יותר.

חישוב הדירוג משקלל מספר רכיבים:

  • מוסר תשלומים: פיגור בתשלומים, שיקים שחזרו, עיקולים וצבירת חובות - כל אלו מורידים את דירוג האשראי. עמידה קבועה בזמני התשלום מעלה אותו
  • מסגרת אשראי: ניצול קבוע של מסגרת האשראי מוריד גם הוא את ציון הדירוג
  • ותק: לקוח חדש יחסית, שהיסטוריית הפעולות שלו עדיין לא מתועדת, נחשב כסיכון גדול יותר עבור הגוף המלווה מאשר לקוח ותיק שההתנהגות הכלכלית שלו כבר מוכרת

דירוג אשראי של הבנק

דירוג האשראי שמשמש את הבנקים שונה מזה המשמש את חברות האשראי, על אף שהמטרה דומה.

  • הדירוג שמופיע בתעודת הזהות הבנקאית שלך מתבסס על נתוני הבנק ונתונים נוספים
  • הדירוג הבנקאי משתמש במידע לגבי יתרות בחשבון, פיקדונות, ניירות ערך וכדומה ולוקח בחשבון גם את ההתנהלות הכלכלית של הלקוח
  • אם חשבון הבנק משותף, גם הדירוג בדרך כלל יהיה משותף
  • דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאית רלוונטי לפעילות מהשנה האחרונה, בעוד שדירוג האשראי בדוח נתוני האשראי מושפע מנתונים של עד 7 שנים אחורה

זמן שווה כסף

גורמים נוספים שמשפיעים בצורה ניכרת על תוצאות דירוג האשראי הם נתונים שליליים וזמן.

לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים חיוביים. גם אם רוב השנה אתה מקפיד על ביצוע תשלומים בזמן ורק פעם או פעמיים התשלום בוצע באיחור, הדירוג שלך יושפע לרעה גם מהאיחורים הבודדים.

נתונים חדשים משפיעים יותר מנתונים ישנים מה שאומר שגם אם צברת פיגורים בעבר אבל בחודשים האחרונים הקפדת על ביצוע התשלומים במועד, הדירוג צפוי להשתפר.

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.