בלוג

מטרה לכל הלוואה: מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי זה עלול להיות מסוכן?

משרד
​שוק ההלוואות משגשג בזכות שני גורמים מובילים: מהלכי שיווק ממולחים של חברות המימון הפרטיות לצד קריטריונים קשיחים לקבלת הלוואה בבנקים וריביות גבוהות על כל חריגה ממסגרת האשראי.​

להלוואה יש מחיר, ובסופו של תהליך אתה מחזיר למלווה סכום גדול יותר מהסכום שלווית. השאלה היא רק, בכמה יותר גדול

יש מצבים שבהם אתה לוקח הלוואה בלי לדעת, למשל אם נכנסת לחריגה בחשבון העו"ש, אתה למעשה משלמים ריבית על הלוואה שנטלת כביכול מהבנק. אם רכשת רכב בליסינג, למעשה לקחת הלוואה מחברת המימון שעובדת עם יבואן הרכב וכן, אם איחרת לשלם חשבונות או דוחות חניה, למעשה לקחת הלוואה ואתה משלם עליה ריבית. הדרך להלוואה חכמה היא לקבל את ההחלטה בעצמך ולא לתת לגופים אחרים להחליט עבורך, וכן חשוב לשים לב מה מטרת ההלוואה והאם ההלוואה מתאימה למטרה. 

לאילו מצבים בחיים לא כדאי לקחת הלוואה?​

העיקרון המנחה: במצבים שההלוואה משמשת לרכישות אימפולסיביות לטווח קצר. לדוגמה:

  • ת​חזוקה של רמת חיים שאינך מסוגל לממן באופן עצמאי – מומלץ מאוד להימנע מנטילת הלוואה לצורך מימון מותרות, כמו מנוי לקאנטרי קלאב, חופשות וקניות. במקרים כאלו, מומלץ לבדוק באלו הוצאות ניתן לקצץ בכדי לאפשר את מימון ההוצאות הנוספות. יחד עם זאת, בתכנון חופשה משפחתית שמתרחשת אחת לשנה או יותר, ניתן לפרוש את התשלומים למשך התקופה אך להימנע משתלום במקביל על מספר חופשות קודמות.
  • רכישות בתשלומים – ברוב המקרים, על רכישה בתשלומים אתה מחויב בריבית, ולכן משלם בפועל סכום כסף גבוה יותר מערך המוצר שרכשת. לכן שאל את עצמך, האם תוכל לחסוך כמה חודשים ואז לרכוש את המוצר בתשלום אחד? אם התשובה חיובית, אז חיסכון הוא הפתרון המועדף. 

מתי כדאי לקחת להלוואה?

העיקרון המנחה: ככל שהמטרה שלך ארוכת טווח וקבועה, כך הגיוני יותר לקחת הלוואה למימונה. לדוגמה:
  • ​הלוואה לצורך תשלום חובות או סגירת מינוס – הריבית על מינוס בחשבון הבנק הינה מהגבוהות בשוק, ועשויה להגיע עד ל-16%, לכן מומלץ להימנע מחריגה ממסגרת האשראי ולטפל בכל חריגה קיימת או צפויה. בעת נטילת הלוואה לכיסוי חובות, יש לחשב את הריביות שהינך משלם על הלוואות קיימות או על חובות קיימים, ולוודא שתנאי ההלוואה החדשה טובים יותר ומתאימים לך. כמו כן, ניתן לרכז בהלוואה אחת מספר התחייבויות לטווח קצר או החזר חובות, ולהסדירם בתשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
  • הלוואה לצורך רכישת נכס או שיפוץ, ככל שאינה נלקחת כחלק מהלוואה לדיור – רכישת נכסים למגורים או להשקעה מבטיחה את עתידך ואת עתיד ילדיך, וכן, הנכס עתיד לשמש אותך שנים ארוכות. כמו כן, הלוואות לצורך שיפוץ משפרות את ערך הנכס ולכן קיים רציונל לנטילתן. 
  • הלוואה לצורך טיפולים רפואיים – טיפולים רפואיים, כגון טיפולי שיניים, ישמשו אותך למשך שנים ויבטיחו את בריאותך. לכן, פריסת תשלומים או לקיחת הלוואה למימונם בלי לדחות או לוותר עליהם, עשויה להיות כדאית.  
  • הלוואה לצורך רכישת רכב – רכב עשוי לשמש אותך לשנים ארוכות ולאפשר לך ניידות גבוהה לצורך שיפור הכנסות עתידיות. יחד עם זאת, חשוב לשים לב שערכו של רכב חדש יורד באופן משמעותי בשנים הראשונות, לצד עלייה בתיקונים הכרוכים בהוצאות. לכן, מומלץ להימנע מנטילת הלוואה לצורך רכישת רכב יקר שאינך יכול לממן באופן עצמאי, ולחשב היטב את הריביות ופריסת התשלומים אל מול ערך הרכב.
  • הלוואה לצורך שיפור הכנסה – הלוואה שנלקחת לצורך לימודים, פיתוח עסק עצמאי או התמחות תשפר את הכנסתך העתידית ועשויה להיות כדאית. ​

איך לקבוע את ההחזר החודשי?

מומלץ להימנע מהתחייבות להחזר חודשי שעולה על 10% מהכנסתך החודשית הפנויה, כלומר הסכום הנותר לאחר החזרי כל ההלוואות שנטלת.
מה מציעים לך בבנק ירושלים?

אנחנו בבנק ירושלים מציעים לך הלוואה מותאמת מטרה, עד 60,000 ₪ בתנאים נוחים שרק בנק יודע לתת. ניתן להגיש בקשה להלוואה און ליין בקלות ובלי לצאת מהבית. ​

אין באמור כדי להוות הצעה למתן אשראי. כל מתן אשראי כפוף לאישור הבנק בהתאם לתנאים ולמדיניות הבנק כפי שיהיו מעת לעת.​