המטרה הראשונה והמובנת מאליה בכל נטילת הלוואה היא לקבל מימון להגשמת יעד או חלום כלשהו, אך לא פחות חשוב להצליח להחזיר את ההלוואה בזמן שהוקצב ומבלי להיכנס לקשיים כלכליים בעקבות כך. מסיבה זו, כדאי לחשב לא רק את עלות ההלוואה, העמלות, הריבית וההצמדות, אלא חשוב לבחור גם את שיטת ההחזר, להתמצא בפרטים ולהבין מהו הנוהל כאשר ישנם פיגורים בתשלומים.
לוקח הלוואה? חשוב לבחור גם את שיטת ההחזר, להבין מה הנוהל כאשר ישנם פיגורים בתשלומים ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה
הלוואות שונות, שיטות פריסת תשלומים שונות
בישראל נהוגות שיטות שונות לחישוב ההחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר חלקן כוללות החזרים חודשיים ראשונים נמוכים ולאחר מכן גבוהים, ואחרות דוחות את כל התשלומים עד לסיום התקופה. להלן השיטות השונות:
שיטת שפיצר
איך עובדת השיטה?
שיטת שפיצר בנויה על החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית, כך שלאורך כל תקופת חיי ההלוואה התשלום יהיה קבוע. במידה והמסלול הינו צמוד מדד, הרי שהתשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, דבר אשר עשוי לשנות את ההחזר החודשי.
שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יעלה עם הזמן, בעוד תשלומי הריבית יפחתו עם הזמן. משמעות הדבר היא כי בתחילת חיי ההלוואה קיימת סבירות גבוהה יותר לתנודתיות בהחזרים, בהשוואה לסוף חיי ההלוואה.
מתי זה מתאים?
שיטת שפיצר תתאים כאשר אתה זקוק ליציבות. בשיטה זו, התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית. עם שינוי הריבית, ייקבע החזר חודשי מעודכן להמשך ההלוואה.
שיטת קרן שווה
איך עובדת השיטה?
בשיטה זו כל תשלום חודשי מכיל שני רכיבים: תשלום קבוע על חשבון קרן ההלוואה המחולק למספר חודשי ההלוואה, ותשלום הריבית על יתרת הקרן. במילים אחרות, בכל חודש משלמים חלק מהסכום המקורי של ההלוואה יחד עם הריבית על החלק שעוד לא הוחזר. לכן, לאורך תקופת ההלוואה, התשלום החודשי הולך וקטן.
מתי זה מתאים?
שיטת קרן שווה תתאים כאשר אתה מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית, במטרה שסך התשלום הכולל יהיה נמוך יותר.
שיטת בלון
איך עובדת השיטה?
בשיטת בלון משולמת בכל חודש אך ורק הריבית, על כל סכום ההלוואה. עם תום תקופת ההלוואה מבוצע תשלום אחד של סכום הקרן המקורי, כולל הצמדה על סכום הקרן בהתאם למסלול ההלוואה. במילים אחרות, ההחזרים החודשיים נמוכים באופן יחסי, אך התשלום הסופי גבוה.
מתי זה מתאים?
שיטת בלון תתאים לך אם אתה צפוי לקבל סכום כסף בעתיד ובתאריך ידוע מראש, שכן להלוואת בלון יש תאריך יעד. סכום הכסף העתידי יכול להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות וכדומה. שיטה זו נשמעת מפתה, אולם חשוב לקחת בחשבון כי היא מתאימה רק למי שצפוי לו מקור עתידי מוחשי, שמועדו ברור ובטוח, להחזרת הקרן.
שיטת גרייס
איך עובדת השיטה?
בשיטת גרייס מקבל הלווה תקופה קצובה שבה לא מבוצעים תשלומים, אלא נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש. בתקופה זו ההלוואה עדיין צוברת הצמדה וריבית בהתאם לתנאים שנקבעו, ומתן הגרייס ללווה תלוי בשיקול דעתו של הבנק.
מתי זה מתאים?
שיטת גרייס תתאים לך במידה ואין לך יכולת החזר גבוהה כרגע באופן זמני, אך תוכל לעמוד בתשלומים בהמשך.
חשבת לקחת הלוואה? מחשבון ההלוואה שלנו יעזור לך לתכנן אותה ולבדוק את שיטות ההחזר השונות ואיזה מסלול מתאים עבורך.
מה אנחנו מציעים לך בבנק ירושלים?
אנחנו מציעים לך מגוון מסלולי הלוואות ומשכנתאות, בריבית משתנה או קבועה בתנאים אטרקטיביים, ונלווה אותך עד להתאמה הנכונה ביותר של שיטת ההחזר לצרכים והיכולות שלך, נכון למועד שבו ההלוואה תתבקש.
