הגעת למסקנה שאתה צריך הלוואה? לא חשוב אם מדובר במימון חתונה, קניית רכב או חופשה מהחלומות, יחד עם בחירת ההלוואה ותנאי הריבית, חשוב לדעת גם איך להחזיר אותה.
חושב על הלוואה? הנה כמה נושאים שכדאי שתיקח בחשבון לפני שאתה בוחר את ההלוואה שמתאימה לך ביותר.
מספר תשלומים וגובה ההחזר החודשי
מצד אחד, פריסת ההלוואה על פני מספר חודשים גדול תאפשר לך לחתוך מעוגת התקציב שלך סכום קטן יותר בכל חודש, אך מצד שני, בסך הכל, תשלם יותר על ההלוואה. כדי להבין טוב יותר לכמה תשלומים לפרוס את ההלוואה ולאיזה גובה תשלום להתחייב מדי חודש, עליך לבדוק את גובה ההוצאות וההכנסות החודשיות שלך ומתוך זה לגזור את הסכום שתוכל להקציב מדי חודש עבור החזר ההלוואה, וזאת מבלי לפגוע בכיסוי ההוצאות הבסיסיות שלך ושל משפחתך.
חשוב לבחון את האפשרות לפריסה רחבה של ההלוואה וזאת על מנת לאפשר החזר חודשי נמוך שלא פורץ את מסגרת התקציב.
ניהול התקציב החודשי ושינוי סדר העדיפויות
בתקופת ההלוואה כדאי לעקוב אחרי התקציב החודשי ולנהל אותו בתשומת לב, כיוון שלהוצאות הרגילות התווספה כעת גם ההוצאה של החזר ההלוואה. בנוסף, בסדר העדיפויות, מה לשלם לפני מה, כדאי לתת עדיפות לסעיף החזר ההלוואות על פני הוצאות אחרות. מצב שבו לא ישאר לך סכום מספיק לביצוע ההחזר בסוף החודש ועיכוב בהחזר ההלוואה עלול לגרום לא רק ללחץ נפשי, אלא גם לריביות גבוהות יותר בהמשך ולעיתים גם להשלכות עתידיות משמעותיות כמו פגיעה בדירוג האשראי שלך.
חישוב מחדש
אם בשל החזר ההלוואה לא נשאר לך מספיק כסף לכיסוי הוצאות בסיסיות ואינך מצליח לכלכל את עצמך ואת משפחתך, פנה למלווה וסכם איתו על פריסת תשלומים חדשה או דחיית תשלומים לתקופה מסוימת. המלווה מעוניין שתחזיר לו את מלוא ההלוואה, גם אם באיחור או בפריסה קטנה יותר. המלווה לא יעדיף שתיקלע למצב שלא יאפשר לך כלל את המשך התשלומים העתידיים על ההלוואה.
גמישות בתנאי ההחזר
אם יש לך הוצאות משתנות מדי חודש, שחלקן עלולות להיות גבוהות, או להבדיל, סכום כסף גדול שצפוי להיכנס, ניתן לבדוק הלוואה המאפשרת החזר חודשי משתנה. כך תוכל לשלם את ההלוואה בפחות זמן ואולי אף לסגור אותה ולהוריד מעצמך, לא רק את תשלום הריביות, אלא גם את הנטל המחשבתי של מחויבות, הכרוך בהחזר הלוואה.
פרעון מוקדם
סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים ופחות ריבית. יש הלוואות המאפשרות פירעון מוקדם של ההלוואה ויש כאלו המאפשרות זאת, אך כוללות עמלת פירעון מוקדם. אם אפשרי, עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פרעון מוקדם או להתמקח לקבלת עמלה נמוכה ככל האפשר.
סוף מעשה במחשבה תחילה
לפני לקיחת כל הלוואה, ערוך סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה לך מבחינת החזר התשלומים והריבית שתוכל לעמוד בה.
