בלוג

פק"מ או פיקדון מובנה, מה הפיתרון המתאים עבורך?

עבדת קשה, הצלחת לחסוך קצת כסף בצד ואתה רוצה שהכסף יעבוד בשבילך. כיום ההיצע של אפשרויות ההשקעה הוא רב, ולכן קל ללכת בו לאיבוד

הכל על פיקדון (פק"מ)

מה זה? 

פק"מ הוא פיקדון קצר מועד, מכשיר השקעה המוצע על ידי בנקים לתקופה מוגדרת מראש, בריבית קבועה או משתנה המבוססת לרוב על ריבית הפריים, ללא סיכון לקרן ההשקעה.
לאיזו תקופה? 
הבנקים מציעים מגוון רחב של פיקדונות לתקופות משתנות. קיימים פיקדונות החל מתקופה של שבוע, דרך מס' חודשים (שייחשבו לפק"מ) ועד פיקדונות לטווח ארוך במיוחד- פיקדונות קלאסיים.
למי זה מתאים? 
פיקדונות, ובהם פק"מ, אינם נסחרים בבורסה ולכן מתאים במיוחד למשקיעים סולידיים אשר זקוקים לביטחון ומוכנים להתפשר על התשואה בשביל לדעת בוודאות שלא יוצר להם הפסד כלשהו מסכום ההשקעה המקורי.

בנוסף, לקוחות שמעוניינים לדעת מראש מהו הסכום שיקבלו בסיום התקופה ימצאו נתון זה בפיקדונות. אם בחרתם בפיקדון בריבית קבועה, כבר ביום ההפקדה פקיד הבנק יכול לחשב עבורכם כמה בדיוק תרוויחו על הפיקדון (בהנחת ריבית קבועה).

לאיזו מטרה?
באמצעות פיקדון קלאסי כדוגמת פק"מ ניתן לחסוך כסף ללא סיכון, הן עבור מטרה מוגדרת בעתיד הקרוב, כמו חופשה, אירוע משפחתי, רכישה חדשה או שיפוץ, והן ללא מטרה מוגדרת, רק לשם החיסכון. 
יתרונות
היתרון הבולט הוא ההבטחה של הקרן + תשואה כלשהי. בפיקדונות שיעור התשואה על קרן ההפקדה הוא בטוח, בריבית קבועה שיעור התשואה ידוע לכל התקופה ובפיקדונות בריבית משתנה נסמך על עוגן כלשהו - מרווח מריבית הפריים, שיעור מריבית בנק ישראל וכו', כך שהוא תלוי בשינויי הריבית. כשהריבית צפויה לעלות לרוב עדיף לבחור פיקדון בריבית משתנה שיאפשר לקבל במהלך הדרך יותר מפיקדון בריבית קבועה.

 בנוסף, לעיתים הפיקדון יכול לשמש כבטוחה לקבלת הלוואה או אשראי מהבנק.

 ניתן לומר כי פיקדון, ובייחוד פק"מ, נחשב לאפיק השקעה בטוח וסולידי מאוד וזה יתרונו הגדול. 

חסרונות 
שיעורי הריבית על פיקדונות בתקופה הנוכחית, בגלל ריבית בנק ישראל שנמצאת בתחתיתה ההיסטורית מאז קום המדינה,  על פי רוב יהיו נמוכים יחסית.  השקעה בפיקדון היא אמנם ללא סיכון אבל לעיתים לא מייצרת ללקוח תשואה מספקת בייחוד בסביבת הריבית הנוכחית.

פק"מ נחשב לאפיק השקעה בטוח וסולידי מאוד וזה יתרונו הגדול. 

הכל על פיקדון מובנה (סטרקצ'ר)

מה זה? 

פיקדון מובנה הוא פיקדון שמבטיח את קרן ההשקעה או את חלקה בדומה לפיקדון קלאסי אבל מאפשר פוטנציאל תשואה דומה לפוטנציאל בשוק ההון. התשואה בפיקדון מובנה מבוססת על ביצועיהם של  נכסי בסיס, לרוב משוק ההון, הנבחרים על פי מגמות שונות בשוק שצפויות לפי ההערכות להניב תשואה עודפת ומאפשרים ליהנות מהשינויים בשווקים הפיננסיים עם סיכון מוגבל לקרן ההשקעה.

מרבית הבנקים יציעו לכם גם פיקדונות מובנים עם קרן מובטחת ב-100%, כך שאתם מוותרים על הריבית הרגילה של פיקדון לאותו פרק זמן (היום נמוכה באופן יחסי) ומקבלים פוטנציאל לתשואה גבוהה משמעותית שיותר דומה לתשואה של שוק ההון בלי סיכון לקרן ההשקעה.

 לאיזו תקופה?

הבנקים מציעים פיקדונות מובנים לתקופות שונות. בדרך כלל  אין תחנות יציאה בפיקדונות מובנים  או זמינות למשיכה מוקדמת כפי שיכולים להיות בפיקדון קלאסי, כך שהפיקדון סגור לכל תקופת ההשקעה.

 למי זה מתאים? 

למשקיעים המעוניינים לקבל פוטנציאל לתשואות כמו בשוק ההון (כמו של מניות או אג"ח), אבל לא מוכנים לקחת את הסיכון המלא שבהשקעה כזו. זו למעשה דרך נוספת להשקיע בשוק ההון כשקרן ההשקעה מובטחת באופן מלא או חלקי בהתאם לתנאי הפיקדון.

 לאיזו מטרה? 

מטרת החיסכון נקבעת בהתאם לתקופת ההפקדה של הפיקדון המובנה המוצע לך. כסף שמושקע בפיקדון מובנה חייב להיות כסף פנוי שלא תזדקק לו במהלך תקופת ההשקעה, זאת בדומה מאוד להשקעה בשוק ההון שבגלל התנודתיות שלה צריכה להיות לטווח ארוך.

 יתרונות 

היתרון הגדול ביותר של פיקדון מובנה הוא היכולת לקבל חשיפה לשוק ההון ולתשואות של שוק המניות או האג"ח עם סיכון מוגבל או בלי סיכון כלל לקרן ההשקעה. רצית תמיד לקנות מניות אבל חששת מירידות? פיקדונות מובנים הם הפתרון עבורך.

 קרן ההשקעה מובטחת באופן מלא או חלקי בתום תקופת הפיקדון, בין אם אפיק ההשקעה היה רווחי או הפסיד. כלומר, יכול להיות שהמניות יירדו וההפסד שלך יהיה מוגבל, ויכול להיות שלא יהיה הפסד כלל (בהתאם לתנאי הפיקדון שבו בחרת).

 חסרונות 

בפיקדון מובנה אתה מוותר על התשואה האלטרנטיבית של פיקדון רגיל לטובת פוטנציאל לתשואה. אף אחד לא יכול לדעת מה יהיו הביצועים של שוק המניות. בפיקדון מובנה אנחנו מוותרים על תשואה וודאית של פיקדון רגיל ומקבלים סיכוי לקבל יותר, לפעמים עשרות אחוזים. 

בעולם הריבית של היום צריך לבחון האם תהיה מוכן לוותר על הריבית שהבנק שלך מציע לך לפיקדון רגיל (היום בין 0% לאחוזים בודדים) בשביל הסיכוי לקבל יותר. כמו כן, תקופת ההפקדה קבועה מראש ולא ניתנת לשינוי או שבירה באמצע. עבור מי שזקוק לנזילות, עדיף לבחור בפתרון אחר.

היתרון הגדול ביותר של פיקדון מובנה הוא היכולת לקבל חשיפה לשוק ההון ולתשואות של שוק המניות או האג"ח עם סיכון מוגבל או בלי סיכון כלל לקרן ההשקעה.

 סוגי פיקדונות מובנים 

כיום בנקים רבים מציעים פיקדונות מובנים וישנם סוגים רבים ומאפיינים שונים לכל מוצר. מומלץ להתייעץ עם יועץ ההשקעות שלך ולקרוא היטב את התנאים שהפיקדון מציע בכדי לוודא שהוא מתאים לצרכים הספציפיים שלך.

 לאחר שקיבלת את המידע, אתה מוזמן לבחור את הפיקדון המתאים לך. בנק ירושלים מאפשר גמישות רבה בבחירת סוג הפיקדון, משך תקופת ההפקדה ובחירת הריבית ללקוחות כל הבנקים.

 כיום הבנק מאפשר הפקדה במגוון רחב של פיקדונות קלאסיים עם תנאים שונים וגם פיקדונות מובנים המותאמים לתקופה. הבנק מאפשר הפקדה מיידית באמצעות אתר האינטרנט למרבית סוגי הפיקדונות ללקוחות כל הבנקים, גם ללא פתיחת חשבון עו"ש. 

קרא עוד על סוגי הפיקדונות אצלנו

אין באמור לעיל בכדי להוות המלצה להשקעה או תחליף לייעוץ השקעות המותאם לנתוניו של כל לקוח באופן אישי ועל פי צרכיו הספציפיים. אין באמור בכדי להוות תיאור ממצה של ההבדלים בין המכשירים המתוארים.